실손보험 1세대 vs 4세대 보장 및 유지비용 완벽 비교 (2026 전환 가이드)

2026년 보험 시장의 화두인 ‘실손보험 전환’을 데이터로 해부합니다. 1세대의 강력한 보장을 유지할 것인지, 4세대의 압도적인 비용 절감을 선택할 것인지 완벽한 기준을 제시합니다.

💡 3초 요약

• 보험료 격차: 4세대로 전환 시 1세대 대비 월 보험료가 약 70% 이상 저렴해집니다.
• 자기부담금: 1세대(0~5,000원) 대비 4세대는 20~30%의 본인 부담이 발생합니다.
• 할증 제도: 4세대는 비급여 이용량이 많을수록 최대 300%까지 할증되는 차등제가 적용됩니다.

📊 유지 단계별 실질 비용 분석 (2026)

💸 전환 시 리얼 머니 시뮬레이션

평균적으로 매달 9만 원의 차액이 발생합니다. 이를 연리로 5% 수준의 적금에 넣는다고 가정하면, 10년 뒤에는 약 1,350만 원의 기회비용 자산을 형성할 수 있습니다. 반면, 병원 방문이 잦다면 본인 부담금이 이 자산 가치보다 커질 수 있음을 명심해야 합니다.

🎯 결론:

기저 질환이 없고 병원 이용 횟수가 연 1~2회 미만인 건강한 분이라면 4세대로의 전환이 압도적으로 유리합니다. 하지만 고가의 비급여 치료를 정기적으로 받아야 하는 상황이라면 1세대의 ‘무적 보장’을 조금 더 비싼 비용을 지불해서라도 유지하는 것이 최선의 리스크 관리입니다.